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为什么信贷技术扎实,依然做不好风控?

文章来源:小微金融之路   浏览次数:次  发布时间:2020年12月05日

在小微信贷项目实施过程中我们发现金融机构战略管理层不仅仅着眼于小微业务部门的技术传承,更多的会在顶层设计层面出发希望将技术往传统业务部门迁移,而由于对技术本身研究了解程度不够,直接导致很多悲剧发生。下面就小微信贷技术全行复制问题谈谈我个人的看法。

1、我们要思考是否是简单技术复制的问题,传统业务部门一般贷款户均额度相对较大,客户议价能力加强,如果我们比较直接的采用微贷技术对客户展开贷前调查,一般客户体验不佳。因此我们在把小微信贷技术往传统业务部门迁移时,一定要注意不能把这种变化简单的理解成是贷款额度的变化,这里面我们一定要深入的研究面对相对大客户时,信贷人员如何提高自己的沟通能力,如何将小微信贷技术在大额贷款调查过程中进行娴熟的运用,增强客户体验。一味的照搬小微信贷贷前调查技术,会为后续带来一系列问题。

2、在小微信贷技术内部复制时,一定要注意不能简单的将还款方式进行复制,要注意控制标准分期的比率,特别是当贷款额度放大后,很多客户是不适合这种标准分期的还款方式的。因此在技术复制的同时,要同步对还款方式进行调整。国内不少机构存在着将技术直接往大额贷款复制,付出了沉重的代价。

3、要注意技术如何往传统业务部门迁移的问题。很多有过小微信贷项目的银行,会在项目进入到一定阶段后考虑实现技术内部不同业务条线的复制,当然这一点本身不存在任何问题。在实施过程中一定要注意方式,尽量避免将具备小微信贷技术的人员单独放到其他业务部门去,否则很容易导致这些成熟信贷员的作业模式被其他业务部门同化。一般我们建议其他条线业务部门的同仁到小微部门来学习,每次学习要注意控制数量,每次学习不能在同一个部门,还要及时组织对这些参与学习的同仁进行验证,设置一定的淘汰率。

小微贷款新产品出现时,注意事项
随着小微信贷领域竞争的不断加剧,各家机构纷纷推出新的小微贷款产品,而当产品推出时,业务条线管理部门及业务部门应该有更多的思考,而不是简单的不加思索的去执行。我们在实务中发现,由于缺乏对新产品在业务一线推广的高强度关注,导致产品推广成效很一般,起不到应有的效果。

1、要对新产品特别是新产品进行宣讲解读,这个环节很重要。我们不能简单的认为只要把相关文件一下达,员工就能够把产品的重点掌握了。因此作为管理部门我们应当及时组织多批次的培训,将产品推广相关事项做有重点的反复强调。除了把这款产品解读清楚之外,我们更要注重分析能否与现有的产品进行组合,很多时候单一产品的营销推广是远远不够的。

2、要让每一个业务部门都能有一位员工成为这一款产品的产品专家,很多优秀的主管就会让团队中的一位成员利用会议的形式做产品的深度解读,并且当后续在运用到这款产品时其他员工全部向他提问。通过这种方式,产品在基层业务单位才能真正落地。

3、要及时收集该产品成功营销的案例,并且要把这些成功的案例通过文字和视频的形式记录下来,及时发送给所有业务单位。

4、要快速推进新产品,我们在日常业务处理过程中发现,产品的同质性越来越明显,其他同业一旦收集到产品的相关信息,认为这款产品是很有价值的,那么同样就会集中精力在极短的时间内复制这款产品。因此如果我们认为这款产品是具有核心竞争力的,那么我们就要引导业务团队快速推进这款产品,只要我们有了先发优势,竞争对手抢夺客户的难度会不断增加,如果我们在等待,那么客户就很有可能离我们而去,如果我们推送的过慢,当客户接触到他行同类产品时,就会认为客户经理对客户重视程度不高。管理层及客户经理一定要清楚,产品为王的时代已经过去了,我们一定及时采取行动。

5、要加强过程管控,在业务进入到一定阶段后,管理部门一定要组织对该业务的检查,重点跟进业务落后部门,帮助这些落后部门有针对性的推进该项业务。产品全面推广后,我们同样可以采取对单一产品的营销开展情况进行排名,这个动作一定要提前做,这样每个业务部门和客户经理就会清晰的知道自己所处的位置。

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