登录 | 免费注册 | 帮助中心 | 返回首页 |

中小企业: 0633-7893010

小额业务: 0633-7893013

网站首页 - > 担保问答 - > 担保知识 - >什么样的企业能授信,授信额度是多少!

什么样的企业能授信,授信额度是多少!

文章来源:老葛自媒体  浏览次数:次  发布时间:2020年12月19日

最近经常有人问我,到底什么样的企业能做,也就是你接到一个企业,你是怎么决定做不做,做多少额度,怎么做的。今天从简单的抵押项下说起。

1
什么样的企业能做

简单的讲,我遇到符合下面三条的企业,基本上都可以做:(强调下,本篇主要从小企业的角度出发)

(一)授信额不超过销售收入的15%(10%左右最佳)

(二)合作银行不超过2家(最好我行是唯一一家)

(三)单笔授信不超过500万(200万左右最好)

基本上同时符合上述三个条件的小企业,授信都可以比较放心的做。(当然,例外情况也会有,不过因篇幅过长,本篇暂时不做过多赘述)

1、授信额不超过销售收入的15%

1、企业流动资金贷款的需求来自销售(应收账款)的结算周期与采购(应付账款)的结算周期不匹配。

企业从银行借款用途包括两类---第一、购买固定资产--盖房子、买设备;第二、流动资金周转(这两项的用途是正常的用途,非正常的不算,不过很多贷款实际用途并非用在上述两类上面的,请相关人员自省)

如果你钱是用来购买固定资产的,这个事情我们另说。这里先说用于流动资金周转,流动资金周转的需求主要来自:销售(应收账款)的结算周期与采购(应付账款)的结算周期不匹配。就是说我卖产品的时候下家要3个月才给钱,但是我采购原材料却要现款现货(这里还没算生产周期,有些大型成套设备生产周期长的,还要考虑生产周期对资金的占用)。

那么我先付钱采购、生产出来交货后,三个月才能拿到货款。我这三个月就有了流动资金贷款的需求。以一年为周期来看,粗略的算我的正常的资金缺口就是年销售额的25%。

2、企业进过多年的经营,应该有自己的资金积累,授信额应低于流动资金缺口。

上面的例子在实际操作过程中,实际授信额应低于25%,因为企业自身有经营历史,应该有利润的积累,利润积累弥补一部分流动资金缺口,银行贷款提供一部分,这样才是正常的。

如果企业要的钱超过了经营周转带来的资金缺口,就需要问这么几个问题:

第一、历史的积累哪里去了。是不是没赚到钱(通常是发生了大笔的坏账,货款没收回来,我也见过成产过程出问题,造出来产品就亏钱的奇葩)。

第二、是不是有固定资产投入。公司扩大产能、买土地厂房、买设备。或者老板个人消费,买房子买车。(这也就是报告中常见的那段话“公司近年来扩大的固定资产投入,占用了流动资金,带来的流动资金贷款的需求”;扩大产能以前是好事,近两年的市场环境下就基本是坏事了,这里不细讲了)

第三、利润分配了。通常小企业的不会存在利润分配,当让也不排除个别做的挺好,同时股权又比较分散的,每年都有利润分配的需求。

第四、贷款的实际用途有问题。不是用在生产经营上的(实际操作中这个情况非常多)。

3、不同行业因为各自结算特点不一样,即资金占用周期不同,对流动资金的需求也不同。

举例来讲,

(1)生产汽车零配件的企业,生产出来的产品进入整车厂的仓库,整车厂是使用了才会开票,开票后三个月付款(具体不同下游客户会有不同,这里讲普遍性情况)。这样生产汽车零配件的企业结算周期通常会在4.5个月。流动资金贷款的需要应该是销售收入的30%-40%。

(2)极端例子--市政施工企业,结算周期往往超过一年,流动资金贷款需要应该接近销售额的100%。(小工程企业不好贷款,也是这个原因)

建筑施工企业,按照道理来说,给开发商盖房子,垫资超过一定金额施工企业就会停工要钱(比如一个亿的工程,说好了施工单位垫资2000万,一般来说,施工单位应该干到2000万就停工要钱,不给钱不开工)。但是给开发商做工程遇到的问题就很多了,实际垫资金额没有不超的。所以建筑施工企业也不容易贷款。

不举例了。可以在实践中摸索,但需要注意:

第一、销售收入是要经过核实的销售收入

第二、结算方式跟结算周期,不能光是听介绍,要自己看合同的条款自己研究。

2、合作银行不超过2家

1、这一点主要是讲小型企业,小企业授信金额普遍不大,一般不会超过1000万,在一家银行就能解决了,没有必要在多家银行授信。

2、如果这个企业现有授信规模超过1000万了。一家银行解决不了,必须多家银行。那么我就要问了,一个小型企业要借这么多钱是干什么用的。正常合理的生产经营用途(行业惯例、下游占用资金周期就是长)没问题;投入固定资产建设到了要另外分析判断。

3、如果合作银行比较多,现在经济形势不好,银行信贷政策趋紧,有的银行续贷有问题,会增加企业的风险。即使都能续贷下来,也会影响增加企业成本(续贷过程中问题多,掉头资金期限超过预期,一线做过业务的都懂得)。

3、单笔授信不超过500万(200万左右最好)

1、现在银行同业授信,500万以下普遍比较好批,超过500万的审批难度大,审批层级普遍上升了一个层级增加了审批难度。

2、单笔授信金额200万左右的话,提供的抵押物即使单从价值角度,都是比较容易变现的抵押物。抵押物会很好。

如果上述三条都符合的企业,能提供抵押物的,可以放心提供贷款,而且授信期限要长一些、抵押率要设定的高一些。因为同时符合上述三个条件的,在各家银行都很容易获得授信,如果抵押期限短、抵押率底,很容易会被别的银行置换掉。

当然也有例外情况:

1、征信有问题的--这个地球人都懂,不讲了

2、有关联企业的。实际控制人名下有其他企业,要了解关联企业的情况,作综合判断。

3、行业比较特殊的。

比如做工程的,特别是小工程企业,因为下游强势,很难要回来钱,而农民工工资又是刚性的,不能欠。所以小工程企业,如果同时符合上述三条,能提供抵押物的话,可以做,但抵押率不适合放大。

4、实际控制人面相不好的。

我们之前讲的都是分析的是还款能力,但是贷款能否偿还还取决于还款意愿。我就拒过这么两类贷款:

第一、老板面相比较“凶”的。我喜欢做斯文人的业务,面相凶的我搞不定。干脆不做了。这也是为什么我一般不喜欢做建筑行业相关的业务。

当然面相这个事不是只看照片能看出来的。是跟老板交流过程中对言谈举止、行为动作、细节习惯的综合判断。所以贷款一定要见到老板本人,多多交流是很重要的。

第二、跟老板交流过程中,感觉有问题的。记得我的一句话“凡是不自然的、不符合常理的行为举动,其背后都有着不可以让你知晓的原因”。这存粹是一种感觉,需要经验的积累。多跑项目多见人,感觉慢慢会形成。

最后、多说一句话。这是我老师教给我的。“任何人的还款意愿,取决于他的还款能力”;就是说,在借款人能力范围内,绝大多数人都不会违约(个别脑子有问题的除外),一旦超过还款能力,谁都有违约的可能。

所以不要过度授信。再讲诚信的人,超过他的还款能力,都是在增加他违约的可能。

2
如果不符合上述三条的企业,怎么做?

1、授信金额占销售收入的比例高的
(授信额远超过销售收入的15%)

1、一般我做授信特别看重销售收入+结算方式(我首先关注第一还款来源的“现金流派”),不是首先看抵押物的“典当派”。我讲的核心都是围绕着现金流来讲,典当派想干架的另约。单独一条立碑在此。

2、授信占销售比例高,但在行业流动资金占用比例之内的,且有合理解释的,正常做。

比如汽车配件,结算周期长,--大不了抵押率不放大就是了

企业很正规,每年都分红。--要分情况来看,着重了解盈利和分红的真实性,企业确实好,积极的做大点也无妨;

前两年固定资产投入,历史积累都固化了。--要判断这两年固定资产投入对公司经营的影响。投入扩大的产能是否能够为市场消化。(在这种情况下,通常不要太替企业担心,企业老板比你操心的更多);另还需要关注是否有其他社会融资。

3、授信占销售比例高,超出行业流动资金占用比例的。

关注是否有大额坏账,或者比较多的应收账款没能收回的。往往这种情况都是坏账侵蚀了企业的利润(做企业不是这么容易的,一笔坏账可能一年就赚不到钱啦)。

每个企业都会有部分款收不回来,关键应收账款的管理要能保证,本年的利润能够覆盖本年坏账的发生。坏账管理不到位很容易造成企业的经营趋势下滑。越做越亏。(建材行业授信现在难了,就是因为建材行业本身的微利属性和较大的坏账可能性造成的)

这样的客户谨慎介入,要逐步退出,做的时候要随时考虑能有其他银行接棒的可能性才做。

4、授信占销售比例高,超过比较多的。关注是否固定资产投资比较多。

如果这几年还进行了固定资产投入,扩大产能的,要特别留心,产能的扩大是否有业绩增长的支撑;固定资产投入是依赖自有资金还是银行借款(或者社会融资,以及还没付完的设备款、工程款)。这样的客户要做的话,即使是比较好的客户,也要调查的很充分,在后续贷后管理上也要盯得很紧。

如果是早几年进行的固定资产投入,尽量不介入。需要关注,这么多少年没能消化掉银行借款,是否多年来盈利低于预期。那么凭什么相信未来还能盈利呢。

2、借款人有多家合作银行

1、他行授信政策是怎么样的,主要看抵押物、抵押率。

如果他行授信是联保、担保、第三方抵押物项下的,很可能因为授信政策,到期必须收回。对企业来讲还款压力比较大。

如果当时授信抵押率普遍放大了。现在很难放大,整体授信规模必然面临压缩。这样的客户尽量不要做。

2、如果他行都是抵押,抵押率没有放大,企业经营正常。负债率不高(参考第一项综合考虑)。标准抵押项下可以做。但金额最好不超过500万。

3、如果能够锁定还款来源的(比如核心企业发起的保理业务)可以做。但要注意其他银行会不会因为你控制的回款而授信态度发生变化。

(能够控制还款来源的话,什么新成立企业、高负债企业、限制性行业也都可以有条件的去做,当然也要看其他条件的。)

3、单笔授信金额高(超过500万)

1、单笔授信金额超过500万,审批层级高了。要求企业的主体经营情况要好。经营上有一些特点、优势;行业内知名度和行业地位高。总之就是企业质地要好。

2、单笔授信超过500万,抵押物变现能力也降低了。第二还款来源变弱了,企业主体经营情况一定要好(第一换来源)。

总之就是企业质地一定要好。

3、能否锁定第一还款来源?即通过追加方式,增加控制应收账款回笼的要求。

既然讲到的回款,我特别提示一点,注意以下一种情况:

借款企业,在主要的结算银行没有授信,即企业留给下游客户的回款账户,是一个没有授信的银行。如果同时,授信银行完全没有销售回款的,建议考虑退出该客户。

因为这样的企业对自己有这样一个想法“如果我在没还银行贷款,客户打到这家银行的货款都会直接被扣掉,干脆不要留有授信的银行账号”。这个想法即便是有备无患也好,也是对自己经营的极度不自信。

所以提示企业朋友,银行现在要流水不单单是为了要存款。企业没问题的话,把结算转到授信银行,对自己有好处,没坏处。

提示:结算业务服务不到位,不够便利的话,企业的授信也会转移到其他银行去。

如何确定授信额度?

一般给出授信额度会参考很多因素。今天主要介绍授信额度是怎么来的。解释这个问题,其实挺复杂,为了便于理解,我们先从最简单的一种情况入手:住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。

1
个人授信

1、住房按揭贷款

1、提交资料

我们都贷过房贷,回忆下你的房贷经历:

1、首套房通常是首付3成(这也意味着抵押率是70%)

2、然后提供了收入证明(月还款额不超过月收入的50%,就是你月还款5000,就要有1万的月收入)

3、银行流水(银行流水是收入证明的佐证,因为通常收入证明都是虚高的)

4、个人征信授权书(看你的信用记录和个人负债情况)
2、授信审批
汇总上面的信息,我们来看下结论:

授信是对你还款意愿和还款能力的考量。

1、还款意愿。来自你的信用记录,

你的信用记录很好,当然没有问题;

如有你当期还有逾期(欠钱没还),你肯定贷不到款;

如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的,问题也不大,我自己就有两次没有及时还的,(一次是一张常年不用的信用卡扣年费,我不知道;还有一次是还款金额搞错了,不过第二天就还上了)都是可以理解。

如果你之前有多次没有及时还款的情况,距离现在时间还比较近,贷款就难了,要多跑几家银行问问。

还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能力,任何人,即使原来信用再好,一旦负债超过其还款能力,都会大大增加其违约的可能”。

2、还款能力

(1)收入

收入考虑到你的生活支出,所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人,增加了收入来源。

(2)负债

征信里体现了其他负债,要合并考虑,会影响还款能力。比如信用贷款,会影响审批,通常会要求结清信用贷款。

如果负债比较高的情况,一般银行会要求增加首付比例(降低抵押率)

3、抵押物(第二还款来源)

第一还款来源是工资收入,收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的,如果收入下降了怎么办?有抵押物呢,并且随着按月还贷,抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。

话说回来,银行业的黄金时代,其实靠的是通货膨胀和房产增值,并不是银行经营水平有多高。通胀使收入相对于还款额原来越高,房产增值让抵押率越来越低。

而从目前的情况来看,通货膨胀和房产增值还在持续。起码通货膨胀会是长期存在的--倒按揭不让搞了,哪家银行要是能搞出来类似的产品绝对会火爆。

综上所述,按揭贷款,其实就是基于抵押的授信产品,根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限(其实主要是抵押物)。

2、信用卡

信用卡,字面理解没有抵押物,纯靠信用。那么信用额度是怎么来的?

1、提交资料

信用卡申请表上填了什么?

1、工作单位、职务、收入
2、房产(一次性购买、按揭)
3、学历、联系人

个人征信上能看到什么

1、信用记录
2、工作单位(包括以往工作单位)、职务
3、房产(有按揭的),以往居住地(包括是否自置)
4、学历

2、授信审批

还是从还款意愿和还款能力两方面着手(原谅笔者是评级公司出身,习惯从这两点下手)。

1、还款意愿--看历史信用记录,不多讲了。
2、还款能力

(1)学历。

通常认为学历越高的,取得高收入的可能性越大,而且收入稳定性越强。

(2)工作单位、职务、收入。

判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、中石油中石化、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。

(3)房产。

有恒产者有恒心。虽然不能设定房产抵押,但你有房子,也能侧面证明你取得收入的能力。

综合看来,信用卡是基于收入水平和收入预期(主要是稳定性),对“临时性的(主要是消费性的)资金需求”给与的授信额度。主要的风控手段是“小额”,你所获得的授信额度不会超过你工作岗位的社会平均年收入。通常在四分之一以下,一半算高的了,这是上限。今后审批出来的额度只会越来越小,重点是满足日常消费性的需求。

之前有单位法定代表人能给高额度的,现在这种情况基本不存在,因为分析企业的还款能力是很复杂的事情,不能衔接到信用可审批上面,这种思路很外行。

3、信用贷

信用卡额度越来越小,大额的临时性的资金需求,将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度,对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了。

1、提交资料

提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下,信用贷款额度会比较大呢?

2、授信审批

1、信用贷额度也越来越小了,越来越像原来的信用卡,不过没有免息期。

2、根信用卡类似,看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。依然是公务员、教师、医生、金融从业人员、优质企业的员工额度会高。因为这类客群有着稳定的预期收入。

3、企业主的信用贷现在做的银行少了。为什么?

信用贷玩的是“违约率”,是真正考验风险管理水平的。

(1)信用卡透支是免息的,信用贷是收利息的。利息收入是银行承担风险的对价,一家银行信用贷定价越高,目标客群违约率也越高。

(2)风险管理水平是产品能否盈利的关键。这里的风险管理水平取决于两个方面:

第一、客群选择和定价合理性,这是产品设计环节的水平。

第二、具体客户选择是,在风险承受的区间内,不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。

产品制定的时候,客群选择错误(在不适宜的时候搞了钢材、建材、石材、民营医院);针对客群定价的错误(公务员定价过高、批发业主定价过低),都会导致产品的失败。

产品执行的时候,营销团队总贴近甚至突破风险管控的下限,也会导致产品的失败。

信用贷产品需要商业银行有好的产品团队,和有执行力的业务团队。两者缺一不可,缺少一个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信用贷产品少了。

综上,信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期,针对当下临时性的资金需求,给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成(之前网上有个帖子,什么工作的人开什么车)。

虽然不是公务员、医生、教师这样的群体,但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入,都可以获得信用贷款(当然这部分客群有待各家银行逐步深入挖掘)。

如果是企业主,你的信用贷款,会进入我们下面环节讨论的内容了。

总结下:按揭、信用卡、信用贷,是针对个人的授信产品,最终是什么:

1、收入有多少?(或者说是扣除成本后的净收入);
2、收入的稳定性,看工作、看单位,其实是看收入的稳定持续性;
3、房产(或各类资产证明)
4、负债

上面“1、”是利润表;“2、”是行业分析、经营分析、“3、”“4、”是资产负债表。一篇授信报告出来了。

其实给企业授信,法人单位也是个人的放大,理解了给个人授信的原理,也很容易延伸的法人授信上来。

2
法人授信-小企业

1、抵押类授信

试着像看自然人一样思考一个企业。

1、提交资料

1、收入证明---纳税、银行流水、水电发票、上下游合同
2、个人征信、企业征信、关联企业征信
3、房产证,评估(住宅7成)

2、授信审批

1、利润。如果抵押20年,按月等额本息还款,那么企业的利润是还贷资金来源。

利润的核实是财务核实的难点。你很难知道企业的真实利润水平。因为你不知道成本开支有哪些,其中又有哪些是刚性支出。而且不同行业有生命周期,不同阶段利润水平不一样。所以呢。企业贷款很少有做长期贷款的。

其实抵押的话,以个人名义,贷个20年等额本息还款。抵押贷款本来就是粗放式的风险管理理念,就要干的粗暴些。

2、收入。

在无法通过利润来判断的情况下,只能通过主营业务收入(收入证明)。这就决定了授信只能用于临时性的资金周转--支付各项成本,以主营业务收入作为还款来源。

所以授信额度不会超过主营业务收入,再除以结算周期。比如回款周期是三个月,那么授信额度不会超过你主营业务收入的1/4。还要考虑匹配自有资金。

3、抵押物。有好的抵押物,授信额度超一些,也经常发生。粗暴的风险管理方式。

抵押类授信更多的内容参见之前的文章。下面我们来讨论下,信用类授信额度是怎么给出来的。

2、信用类授信

针对法人单位做信用类授信的银行很少很少。这就跟上文讲的信用贷一样,是非常考验商业银行的风险管理水平的。而目前我们国家商业银行风险管理水平普遍不高,这里有产品的问题也有执行的问题(两者是相辅相成的,大家都有罪)。

我们来试着按照信用卡和信用贷的思路,捋一捋法人信用授信应该怎么给。

1、提供资料

个人信用卡信用贷看什么?

1、工作单位、职务、收入
2、房产(一次性购买、按揭)
3、学历
4、个人征信

2、授信审批

1、利润。上段刚讲过利润核实是难点,这里我来换个角度。

(1)信用贷是基于特定客群的违约率和利率定价的平衡

(2)借款人是否会违约(偿债意愿)取决于其利润水平(偿债能力),向银行借钱是为了赚钱,赚到钱了自然会还银行,亏钱了没能力还钱自然就不还。

(3)单个企业的赚不赚钱不确定因素多。但是一个行业赚不赚钱,利润率在多少,是能统计的。(这需要做产品的很懂市场,并有样本客群大量历史数据的支撑。)

利润作为还款来源对应的产品是什么?想想个贷:

收入的50%(就是个人的利润率)用于还贷,按月等额本息还款。

这就要求这类客群

(1)利润率高(用利润来偿还贷款)
(2)快速周转(需要按月还款)

给的授信额度

(1)授信金额在利润率的范围内
(2)还款方式为等额本息方式还款

比如商贸流通企业,给信用额度,按照月等额本息还款,先息后本,产品定价要高。(这里商贸流通企业我只是泛泛的举个例子,具体产品方案还需要极度的细化,比如60寸以上电视机区县级代理商、户外运动类服装省级代理商等等,仅是举例)

(我之前做了一个产品方案,做“软件及信息技术服务外包企业”,利润率很高,缺点是周转速度不够快,不适宜等额本息还款,按照类订单融资方式来操作,手续太繁琐。我觉得这是我的难点所在。)

2、客群违约率的选择

(1)行业发展的前景,对这个客群的整体违约率的变化有重大影响。行业前景好,企业收入能够有持续增长,违约率低。就像公务员、医生、教师这样的行业,收入有稳定的预期,违约概率自然会低。

(2)学历、经历。想想信用卡的审批,学历高、有好的工作经历、工作背景的人对自己的未来会拥有更好的预期,在一定金额范围内,违约率会低;

授信策略

(1)有成长性的行业(稳定成长的收入预期)

(2)高素质客户(还款能力强的,违约率低,但要控制负债规模。还是那句话,借款人的还款意愿,取决于其还款能力)

授信额度

小额信用额度(额度控制在1-2年的净利润以内)

3、其他

征信--信用记录要好;负债包括个人和公司负债规模要综合判断。
房产--有恒产者有恒心。资产证明不能少,多多益善。降低资产负债率。

这些都是辅助判断的重要要素,千万要重视。

网站地图 | 关于我们 | 合作联系 | 免责条款 | 诚聘英才 | 联系我们 |

地址:山东省日照市石臼街道海曲路与绿洲路交汇处,国际财富中心A座57楼 电话: 0633-7893007 版权所有© 日照市融资担保股份有限公司 鲁ICP备13005450号

 
QQ在线咨询
咨询热线
0633-7893007